Крах банковского сектора — пиринговое кредитование

Сегодня на банковскую сферу надвигается революция, которая уже давно заметна в сфере путешествий, букмекерстве, торговле, взаимодействие в которых осуществляется непосредственно между участниками, практически без посредников, p2p. Мы постепенно привыкаем к осуществлению банковских операций через Интернет или с мобильных телефонов. Более того, многие из нас уже забыли, когда в последний раз посещали отделение банка. Из этого можно сделать вывод, что Интернет совершил переворот в банковском секторе и заставил его встрепенуться.

Но в действительности, банковская сфера еще даже не начала испытывать настоящее давление. Подобно сфере путешествий, букмекерской сфере и сфере торговли книгами, когда Expedia, Betfair и Amazon за считанные годы изменили их облик.

Но все меняет рост одноранговых платформ или рыночных платформ пирингового кредитования, которые позволяют вкладчиками и заемщикам взаимодействовать напрямую.

Возможность роста на этих платформах феноменальна. Liberum AltFi Volume Index, который отслеживает показатели в сфере равноправного кредитования, оценил совокупный объем прибыли от занимаемых средств только в Великобритании в 4,3 млрд фунтов стерлингов. Неплохо для сектора, который в этом году отмечает всего 10-ю годовщину своего существования. Но, если сравнить эти цифры с общим объемом кредитования в экономике той же Великобритании, становится очевидно, что эта отрасль экономики еще только начинает развиваться.

Скорее всего уже через 10 лет равноправное кредитование станет общепринятым способом займа для физических или юридических лиц. И этому способствует три разрушительных фактора, которые стимулируют рост пирингового кредитования.

Первый фактор — это Интернет. Раньше для приобретения товаров и услуг потребители нуждались в посреднике в виде традиционного магазина. Но Интернет-революция дала возможность eBay и Amazon установить связь между покупателями и продавцами напрямую. Аналогичным образом биржа ставок Betfair установила прямую связь между людьми, которые хотели играть в азартные игры, обходясь без дорогостоящих услуг крупных букмекерских контор. Но, в отличие от других секторов, одного только Интернета было недостаточно для разрушения традиционной модели розничных банковских услуг.

Второй разрушительный фактор — это законодательство. Законодательство зачастую подавляет предоставление финансовых услуг. Но все меняется, и существующая нормативно-правовая база вполне поддерживает индустрию равноправного кредитования.

Одна из основных проблем нормативно-правового регулирования — это то, что банки являются учреждениями, которые кредитуют своих клиентов за счет заемных средств. А это значит, что объем средств, выданных по кредитам, значительно превышает объем средств, привлеченных по депозитам. Конечно, такая система приносит высокие доходы в хорошие времена, но, как показывает финансовый кризис, точно так же увеличивает потери в случае кризиса. В пиринговом кредитовании все действует по-другому — платформы устанавливают связь между заемщиками и кредиторами, исходя из реальных средств и потребностей, которые имеются у каждой из сторон. Таким образом, сама по себе эта система несет в себе меньше риска, чем традиционный банковский сектор с его частичным резервированием.

Однако пиринговое кредитование начало по-настоящему процветать вследствие третьего фактора. И он, на самом деле, во многих отношениях самый простой — это доступность данных о заемщиках. Мы всегда предоставляли банкам очень много информации о себе, а они могли распространять эти данные только между собой или предоставляли их кредитным агентствам, таким как Experian. Сейчас все окончательно изменилось. На сегодняшний день доступно очень много публичной информации о нас, которую банки не смогли охватить, а традиционные данные, которыми они владеют, больше не являются их собственностью. Именно это и позволяет новым платформам и кредитным организациям предлагать лучшие решения по кредитованию, чем предлагают работники банковского сектора.

Затраты также играют важную роль. У банков и компаний по выпуску кредитных карт много накладных расходов, которые им нужно покрывать. Королевский банк Шотландии (RBS) содержит более 100 000 сотрудников, которым нужно выплачивать зарплату. Чтобы сократить эти расходы, клиентам предлагают универсальный продукт.

Если сравнивать с рынком водительского страхования, существует подход, основанный на оценке риска, согласно которому начинающие водители платят больше, чем опытные. Только некоторые компании могут удержаться на плаву, не подстраиваясь при этом под постоянно меняющиеся потребности клиентов.

На платформе пирингового кредитования разные заемщики (физические лица, предприятия среднего и малого бизнеса) выплачивают разные проценты. А кредиторы выбирают, какие риски принять на себя. Кредитов может получать доступ к множеству данных. Мы можем просмотреть сотни результатов обработки данных по каждому потенциальному заемщику. Например, мы пришли к выводу, что кредитный риск людей, которым нужен заем в воскресенье (когда банки не работают), по статистике может быть ниже, чем тех, кто берет кредит в любой другой день. Почему так? Мы уверены, что эти люди работают полный день и делают это организованно и ответственно, поскольку не позволяют себе тратить рабочее время на решение собственных финансовых проблем за рабочим компьютером, а решают их в выходные.

Сочетание приведенных выше разрушительных факторов несет угрозу банкам, и думаю, они уже начинают волноваться. Представители банков говорят, что кредитные организации, использующие платформы равноправного кредитования, не понимают, что делают. И тут мы не согласимся. Если посетить веб-сайт Zopa, Funding Circle или Ratesetter, вы увидите их предложения с абсолютно понятными описаниями.

Банки еще больше должно взволновать стремительное разрастание компаний, которые стараются отхватить часть услуг, предлагаемых банками в других отраслях. Клиентам, желающим перевести деньги за границу, следует обратиться в World First или Transferwise, прежде чем посетить свой банк. Поэтому я считаю, что мы сейчас находимся на пороге революции, которая нарушит бизнес-модель крупных банков.

Компании Amazon, eBay и Expedia уже около 20 лет удерживаются на рынке, Betfair — немного меньше, но каждая из них изменила рынок до неузнаваемости. Думаю, через 10 лет пиринговое кредитование станет общепринятым способом займа для физических или юридических лиц. Настоящий крах банковской системы только начинается.

Автор: Саймон Чемп (Simon Champ)

Читайте также: